Чтобы понять суть функционирования автоломбарда, следует разобраться с тем, как финансовые организации управляют своими рисками. Когда вы берете деньги взаймы, вы должны заплатить заемщику премию за риск, то есть компенсировать ему вероятность того, что деньги вы не вернете. У банков и ломбардов принципиально отличаются методы управления этими рисками.
Банки, выдавая кредитные средства, обязательно контролируют уровень платежеспособности клиента, чтобы убедиться в его способности регулярно совершать платежи по кредиту. Потому банк обязательно попросит справку о доходах, проверит вашу кредитную историю, процедура займет несколько банковских дней. При этом в банке вам дадут сумму, максимум до 50% стоимости вашего залогового автомобиля, а если ваша кредитная история или ваши доходы вызовут сомнения, в выдаче кредита вообще будет отказано. Но если кредит под залог автомобиля все-таки дадут, вы сможете продолжать пользоваться вашим авто до тех пор, пока не нарушаете финансовую дисциплину и делаете платежи.
У ломбардов риски выше: они предлагают заемные средства в сумме до 90% от стоимости автомобиля без длительной и рутинной проверки платежеспособности. Деньги автовладелец получает уже через час после того, как пригнал своего железного коня в ломбард. При этом уровень отказов в кредитовании крайне низок, от 60% до 90% стоимости авто получает практически каждый желающий. Соответственно, для компенсации более высоких рисков, ломбарду требуется более серьезное подкрепление. А именно:
- Более высокая процентная ставка, вплоть до 2% в сутки в зависимости от срока и суммы кредита.
- Краткие сроки кредитования: 3 месяца ломбардного залога авто считается в большинстве заведений максимально допустимым сроком.
- Изъятие автомобиля. Большинство ломбардов работают по схеме: «отдал авто – получил деньги – погасил долг – получил авто назад». Это делается для того, чтобы исключить ряд рисков: порчи или уничтожения залогового авто в результате аварии, угона, а также сокрытия владельцем с целью уклонения от выполнения своих обязательств по кредиту.
Потому высокие процентные ставки и короткие сроки – это плата, которую ломбарды справедливо взымают за простоту и высокую скорость выдачи средств. Сравнивать банковские кредиты и автоломбарды не совсем корректно, так как это принципиально разные финансовые инструменты. Автоломбард – это финансовая скорая помощь, когда деньги нужны немедленно и нет возможности ждать. Банк же – это долгосрочное обязательство.
На что следует обратить внимание: признаки хорошего автоломбарда
В связи с упомянутой выше спецификой займов в автоломбарде, заемщику необходимо обращать внимание на ряд особенностей, которые позволят выбрать хороший, честный ломбард. Итак,
- В договоре должны быть прозрачно выписаны все механизмы взаимодействия автовладельца-заемщика и ломбарда. А именно: передача авто на хранение в ломбард, условия получения денег (сроки зачисления), условия погашения кредита, условия возвращения авто владельцу, условия изъятия авто у владельца для продажи. Отсутствие какого-либо из упомянутых механизмов может ударить по заемщику, так как туманные формулировки в контракте – это развязанные руки у злоумышленников.
- Внимательно нужно относиться к скрытым платежам, комиссиям и штрафам. Все финансовые санкции должны быть четко прописаны в договоре, в том числе должны быть непосредственно указаны ставки, суммы и т.п. Если присутствуют общие фразы вроде «применяются штрафные санкции», а конкретных сумм и ставок нет – это значит, что эти санкции вас неприятно удивят своими чудовищными размерами.
- Необходимо убедиться в надежности площадки для хранения залоговых авто. Автостоянка должна охраняться, иметь соответствующие условия. Нужно понимать: ваш автомобиль будет находиться здесь на период всего срока действия кредита, потому обеспечить его сохранность должен именно ломбард.
Принятие решения: какие условия может предложить ломбард?
Предлагая ломбарду автомобиль, вы сообщаете ряд параметров о вашем авто. Это, естественно, его модель и год выпуска. Также эксперты берут во внимание пробег, комплектацию, состояние, наличие страховки и т.п.
По итогам оценки, которая, как правило, занимает краткий промежуток времени (по сравнению с банками), вам будут предложены условия:
- максимальная сумма кредитования, в зависимости от рыночной ситуации и состояния вашего конкретного авто
- максимальный срок кредитования, исходя из общей оценки ценности автомобиля
- ставка по кредиту (чем выше риск – тем выше ставка)
Отказать в выдаче кредита ломбард может в том случае, если эксперт сочтет ваше авто неликвидом, то есть активом, который сложно будет продать, если вы нарушите условия договора и не погасите долг. Однако вероятность напороться на отказ минимальна. Потому сегодня автоломбард – это один из самых действенных способов быстро компенсировать острую нехватку денег, даже если речь идет об относительно крупной сумме. Минимальный срок принятия решения по выдаче кредита и простота оформления позволяет свести на нет бюрократический элемент. Пока кредит в банке будет только рассматриваться, в случае с автоломбардом вы уже будете пользоваться кредитными средствами!